L’investissement dans la recherche et le développement (R&D) est au cœur de la gestion des entreprises axée sur l’innovation. En d’autres termes, sans R&D, il n’y a pas d’innovation, et sans innovation, il n’y a pas d’avantage concurrentiel sur le marché. En fin de compte, il s’agit d’obtenir des avantages économiques futurs et d’augmenter la valeur marchande de votre propre entreprise. Dans la nature des choses, les dépenses de R&D peuvent également être associées à des risques. Les coûts et les bénéfices doivent être mis en balance, c’est-à-dire que la rentabilité de l’investissement doit toujours être prise en compte. Cela vaut également pour les banques.¹ En particulier dans un environnement concurrentiel relativement dynamique, comme cela a été le cas récemment dans l’ensemble du secteur bancaire, les dépenses d’innovation sont d’une importance vitale. Ceux qui n’investissent pas dans les tendances risquent de perdre rapidement le contact avec les évolutions importantes et de se retrouver tôt ou tard confrontés à d’énormes problèmes. Ce lien plutôt banal s’applique également à toutes les entreprises actives dans le secteur du financement des créances, quelles que soient la région du monde et les personnes avec lesquelles elles font (ou veulent faire) des affaires. L’objectif de cet article est d’examiner l’importance et l’évolution des dépenses de R&D dans un contexte international afin d’en tirer des conclusions possibles pour les sociétés de financement de créances de tailles et de présences sur le marché différentes. À cette fin, nous examinerons de plus près le marché allemand et ses caractéristiques spécifiques.

 

Tout d’abord, la définition de l’OCDE: « La recherche et le développement englobent les travaux créatifs et systématiques visant à accroître le stock de connaissances et à mettre au point de nouvelles applications des connaissances existantes. ² En conséquence, les dépenses de recherche et de développement sont des dépenses directes consacrées aux efforts d’une entreprise pour développer, concevoir et améliorer ses produits, ses services, ses technologies ou ses processus.

 

Qu’en est-il des activités de R&D au niveau mondial? Selon les chiffres de l’OCDE, elles sont en augmentation constante depuis quelques années, mais il convient de distinguer les dépenses de R&D du secteur public, du secteur des entreprises et du secteur de l’enseignement supérieur. ³ Seul le secteur des entreprises nous intéresse ici. En termes absolus, ce sont les États-Unis et la Chine qui dépensent le plus en R&D, soit plus de 500 milliards de dollars US par an. Pour évaluer l’intensité de R&D d’un pays, on examine généralement la part des dépenses de R&D dans le PIB total. Dans ce domaine, Israël et la Corée du Sud sont en tête du peloton international, avec environ 4,9 % et 4,6 % respectivement. Examinons de plus près le cas de l’Allemagne: C’est l’un des dix pays les plus performants au monde en termes de dépenses de R&D. En 2022, la part du PIB dans l’ensemble des dépenses de R&D y était de 3,13 %. Au total, les entreprises allemandes ont dépensé près de 82 milliards d’euros en recherche et développement en 2022.

Activités de R&D dans le secteur bancaire

L’industrie automobile, la construction mécanique et l’industrie électrique représentent traditionnellement la plus grande part de ces activités. Il est caractéristique du site économique allemand que l’industrie apporte une contribution financière élevée aux dépenses de R&D dans le domaine scientifique. En outre, les dépenses de R&D sont particulièrement concentrées dans les grandes entreprises. ⁴ En résumé, on peut dire que les activités de R&D en Allemagne ont augmenté ces dernières années grâce à diverses mesures de politique (économique). Toutefois, des améliorations sont encore possibles. L’un des plus grands défis à relever pour renforcer les activités de R&D est le manque de spécialistes qualifiés. ⁵

 

Quelle est la situation des activités de R&D dans le secteur bancaire allemand? Quel est le montant investi chaque année? Les dépenses d’innovation s’élèvent à environ 4,3 milliards d’euros.⁶ Toutefois, outre les dépenses de R&D au sens strict, elles comprennent également les dépenses liées à l’innovation pour les actifs corporels et incorporels, la formation, le marketing, la conception, la construction, le design, la production et la préparation à la vente. Les dépenses de R&D pures devraient s’élever à un maigre 360 millions d’euros (en 2022).⁴ Au fil du temps, les activités d’innovation dans le secteur bancaire en Allemagne ont augmenté ces dernières années. Au fil du temps, les activités d’innovation dans le secteur bancaire allemand ont augmenté ces dernières années. L’accent a été mis sur la réduction des coûts et les innovations par imitation (nouveaux produits de l’entreprise qui existent déjà sur le marché). La numérisation croissante des processus internes et externes de l’entreprise, qui a été accélérée par COVID, est susceptible d’être un facteur clé. Toutefois, le secteur bancaire allemand semble éprouver quelques difficultés à mettre en œuvre de véritables innovations de marché. Des mesures supplémentaires seront nécessaires pour tester de nouvelles approches et ouvrir ainsi de nouveaux marchés (internationaux).⁷

 

Quels sont les domaines dans lesquels le monde financier peut utilement mener des activités de R&D? Plusieurs domaines doivent être mentionnés ici: La gestion des ventes (ventes bancaires, gestion de patrimoine), la gestion globale des banques (modèles d’affaires des banques, implications de réglementations telles que Bâle III ou MaRisk), la durabilité et l’éthique (gouvernance d’entreprise durable, investissements durables, responsabilité sociale des entreprises), la numérisation et les méthodes et processus agiles (apprentissage automatique, informatique quantique). Même si nous parlons ici principalement des banques, car elles sont traditionnellement parmi les acteurs les plus importants et les plus puissants du secteur du financement de créances, les domaines mentionnés pour les dépenses d’innovation potentielles s’appliquent également en principe aux non-banques en tant que fournisseurs de financement de créances. Cela nous amène aux innovations qui seront très importantes pour le marché du financement de créances à l’avenir et auxquelles tous les fournisseurs devront tôt ou tard faire face de manière intensive. Certaines d’entre elles ont récemment perdu l’aura d’une tendance et sont devenues une condition nécessaire pour pouvoir survivre sur le marché.

 

• En premier lieu, la numérisation permet de conclure des contrats, de soumettre des factures sous forme numérique ou de suivre et de contrôler les paiements dans le cadre de la gestion des créances en quelques clics seulement. Ce dernier point peut être mis en œuvre à l’aide d’interfaces personnalisables qui fournissent des données en temps réel et donnent lieu à des rapports et des analyses significatifs. Il en résulte une amélioration de l’efficacité, de la transparence et de l’interaction avec les clients, ainsi qu’une meilleure gestion des risques.
• L’automatisation des processus de financement des créances facilite grandement le contrôle et le traitement des factures. Non seulement l’exactitude des paiements peut être vérifiée dans les plus brefs délais, mais la solvabilité des clients et les tendances du marché peuvent également être analysées, et l’automatisation permet également d’accroître l’efficacité du processus de relance. En bref, l’ensemble du processus de gestion des risques et des clients est optimisé, avec moins d’étapes manuelles.
• Les applications mobiles permettent aux utilisateurs de gérer leurs transactions financières de n’importe où et à n’importe quel moment. Il est notamment possible de soumettre de nouvelles factures et de vérifier l’état des créances en cours à l’aide d’une tablette ou d’un smartphone. En fin de compte, cela augmente considérablement l’agilité des fournisseurs et des utilisateurs de services de financement de créances.
• L’utilisation du big data en combinaison avec l’intelligence artificielle (IA) est considérée comme un véritable changement de donne, y compris dans le secteur du financement des créances. Outre les informations historiques sur le comportement de paiement ou les analyses de marché, de grands volumes de données peuvent être utilisés pour générer des prévisions fiables pour l’avenir en permettant au système de reconnaître les modèles et les tendances. Il est ainsi possible de prendre de meilleures décisions en matière de gestion des risques, mais aussi d’identifier de toutes nouvelles opportunités. Enfin, les résultats peuvent également jouer un rôle dans la tarification des contrats de financement de créances, par exemple par le biais de conditions de financement de créances personnalisées.
• La technologie Blockchain peut être utilisée pour générer des structures de données décentralisées et inviolables qui garantissent une plus grande transparence, une plus grande sécurité et un plus grand dynamisme au sein des processus de financement des créances. Il n’est ainsi plus nécessaire de procéder à des vérifications, à des rapprochements et à des assurances contre les défaillances qui prennent beaucoup de temps, ce qui permet de créer des services de financement de créances plus efficaces et plus rentables.⁸

Une chose est sûre: Toutes les entreprises (de financement de créances) ne peuvent pas mener des activités de R&D à un niveau élevé ou ne souhaitent pas minimiser leurs propres risques. Plusieurs solutions s’offrent à elle. Vous pouvez par exemple conclure des coopérations de recherche ou acquérir des connaissances et des innovations en rachetant d’autres entreprises. L’option la plus pratique est certainement de bénéficier de technologies qui vous rendent compétitif à long terme par l’intermédiaire de fournisseurs spécialisés de solutions logicielles. En investissant continuellement dans le développement d’applications, les fournisseurs de financement de créances en profitent également, quelle que soit leur taille: ils peuvent relever les défis commerciaux plus rapidement et plus efficacement, tout en bénéficiant d’un niveau de sécurité élevé.8 Nous parlons ici des services des fournisseurs de logiciels traditionnels, que l’on trouve dans le monde entier, mais aussi des services d’innombrables fintechs régionales ou internationales.

Conclusion

Les investissements dans la recherche et le développement ont augmenté régulièrement ces dernières années. Il existe toutefois de grandes différences entre les pays. Outre les grands acteurs que sont les États-Unis et la Chine, des pays tels qu’Israël et la Corée du Sud peuvent se targuer d’une part relativement élevée de leur PIB dans les dépenses de R&D. L’Allemagne est l’un des dix premiers pays au monde en termes de dépenses de recherche et développement. Le secteur bancaire représente traditionnellement une part plus faible de ces dépenses. Néanmoins, il est essentiel d’investir dans les innovations dans le monde de la finance si l’on veut rester en phase avec les évolutions dynamiques des marchés à l’avenir. Cela vaut également pour les prestataires de services de financement de créances.

 

Qu’il s’agisse de numérisation, d’automatisation, de big data, d’IA ou de blockchain: il existe actuellement de nombreux domaines dans lesquels il convient d’investir dans ce contexte. Pour ceux qui ne peuvent ou ne veulent pas le faire pour des raisons stratégiques, il existe des alternatives judicieuses. L’une d’entre elles consiste à utiliser les nouvelles technologies via des fournisseurs de logiciels externes et/ou des fintechs. Les avantages sont évidents: efficacité accrue, plus de flexibilité et de sécurité. En bref: vous créez une base solide pour votre propre avenir.